A teljes hiteldíj mutatónak elvileg a kölcsön minden költségét magába kell foglalni, hogy a fogyasztási hiteleket könnyen összehasonlíthasd. Valóban így van?

A bankok hitelajánlataira éppúgy érvényesek a piac törvényei, mint minden másra a gazdaságban. Vannak olcsóbb és drágább hitelek, léteznek jól meghirdetett, népszerű, de költséges konstrukciók, és kifizetődőbb, de kevésbé ismert lehetőségek. A médiakampányok és a valóság között húzódó szakadékot azonban nagyon nehéz az átlagembernek átlátnia, hiszen a meghirdetett kamat alapján nem lehet eldönteni, melyik bank ajánlata a kedvezőbb. Hogy az átlagos pénzügyi ismeretekkel rendelkező fogyasztó számára mégis legyen valami kapaszkodó, megszületett a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató.

A teljes hiteldíj mutatót eredetileg a fogyasztási hitelek (áruhitelek, személyi kölcsönök) összehasonlíthatósága érdekében vezették be. A THM egy olyan, százalékban megadott szám, amely arról nyújt felvilágosítást, hogy az adott hitel az összes felmerülő díjjal, kamattal együtt mekkora költségekkel jár a teljes hitel függvényében. Segítségével információt kaphatsz arról, hogy mekkora kamatot fizet a kölcsönfelvevő valójában - a névleges kamat, a kezelési költség, a hitelbírálati díj és más költségek figyelembevételével - a folyósított kölcsön összegéért.

A THM értékét azonban nem szabad készpénzként kezelni. Hiszen a pontos THM-értéket csak a teljes futamidő és hitelösszeg ismeretében lehet meghatározni. Ráadásul a kamatperiódus hossza, az akciós kamatperiódus időszakának kamatértéke mind befolyásolják ezt a "viszonyszámot". Néhány bank csalafinta módon kihagyja a közjegyzői vagy a földhivatali díjat a hiteldíj-mutatóból. Az összehasonlítást ne azzal kezdjük, mekkora a THM. Bármilyen THM-mel, kampánnyal hirdeti is egy bank a legújabb pénzügyi konstrukcióját, egy-egy hitel felvétele előtt a legfontosabb információ mégis az, hogy mekkora összeget kell havonta törlesztő részletként kifizetni a teljes futamidő alatt.

Hogy ne érjen csalódás, amikor az olcsónak gondolt hiteled törlesztő részleteivel szembesülsz, fogadd meg hiteltanácsadónk, Kerezsiné Nagy Erika tanácsait!

1. Kételkedjél! A reklámokban és a hirdetéseken látott olcsó hitelekkel kapcsolatban legyél tartózkodó.

2. Ne értékeld túl jelenlegi körülményeidet! Mielőtt egy nagyobb hitelt felveszel, gondolkodj el azon, mi történik, ha elveszíted az állásod, vagy megbetegszel. Számold ki, mekkora az a törlesztő részlet, amelyet minden hónapban, minden körülmény ellenére be tudsz fizetni.

3. Nézz körül a piacon! Hasonlítsd össze a lehetőségeket. A THM csak egy viszonyító szám, ennél sokkal fontosabb, hogy tudd, mekkora lesz a törlesztő részlet az egész futamidő alatt.

4. Gyakran előfordul, hogy a bankok kedvező kamatot kínáló akciója csak fél évre szól. Ilyenkor hat hónap után sokan meglepődve tapasztalják, hogy magasabb lett a törlesztő részletük.

Ezt elkerülheted, ha megkéred a banki ügyintézőt, hogy készítsen egy táblázatot, amelyben az egész futamidőre kivetíti, hogy mekkora lesz a havi törlesztő részlet.
Ha a bank vonakodik elkészíteni ezt az egyszerű excel táblázatot, nem kell erőltetned szolgáltatásaik igénybevételét.

5. Szakember segítségével állíts fel egy élethelyzetednek megfelelő pénzügyi stratégiát, amelybe beletartoznak befektetéseid és adóságaid is.

Berényi Mariann