A Banki és Végrehajtási Károsultak Információs Irodája által kiadott 2010-es banki feketelistaö sszeállítását az alábbiak tették szükségessé. Némileg átrendeződött a banki feketelista összetétele a 2010 augusztusában kiadotthoz képest.

Továbbá tanulmányoztuk azt is, hogy a banki hitelezés és végrehajtási gyakorlat mennyiben változott meg a kormány által hozott intézkedések hatására, valamint ebben az évben mely bankok tértek el jelentősen az etikai kódexhez képest.

1. Raiffeisen Bank a Butár Kft-vel

2. Aegon és Axa bank holtversenyben

3. Cetelem

4. OTP és OTP Faktoring

5. Gépjármű lízingcégek

A többi banknál valamelyest javulás következett be.

Végrehajtó cégek:

1. Credithouse

2. Butár Kft.

3. Silvercredit

Részletes elemzés

Általános problémának tekinthető szinte minden pénzintézetben, hogy nem tartják be az 1996 évi CXII törvény 215.§, valamint a 215.b§ előírásait, ami az ügyfelek panaszaival foglalkozik. Általánosan elterjedt gyakorlat, hogy ezt a kérdést a pénzintézetek nagyvonalúan kezelik. A belső adminisztrációs rendszer ebben a tekintetben rendkívül hiányos. A beérkezett panaszok elvesznek, nem találkoznak össze az ügyintézővel, vagy egyszerűen nem is törődnek vele.

Az ügyintézés rendkívül vontatott. Van olyan bank, ahol több mint egy évig ültek egy egyszerűnek tűnő panasz kivizsgálásán, amelyet gyakorlatilag pár perc alatt tisztázni lehetett volna. A késlekedés az ügyfelek számára komoly pénzügyi és joghátrányt teremthet, erre a PSZÁFnek mindenképpen fel kell figyelnie. A Raiffeisen 1. helyének megtartásához ez a körülmény jelentősen hozzájárult. A többi pénzintézetnél elsősorban az etikai kódex kijátszása miatt neheztelnek az érdekvédők. A bajba jutott adósok részére teljesíthetetlen feltételeket szabnak. Kevés esetben történik egyedi elbírálás.

Furcsának találjuk az OTP bekerülését a listára, hiszen gyakran hangoztatja a segítőkészségét. Igazából az előző listához képest (megtekinthető a www.bankikarosultak.hu honlapon) a bankok válságkezelési gyakorlatában szinte semmi nem változott. A válságkezelési egyeztetési folyamatban a bankok kiütéssel nyertek.

Szinte mindenben az ő akaratuk győzött. A 7+1 pontból az egyetlen jelentős pont, amely a késedelmi kamatok mértékét szabályozza csak az ezután bajba került ügyfelek részére jelenthet részmegoldást. A most bajban levő adósok helyzete semmit sem változott. Náluk ezek az intézkedések szinte semmilyen szerepet nem játszanak.

A kormányzat választhatott a bankadó beszedése, valamint a bankok késedelmi kamataiból adódó extra profit engedélyezése között. A kormány a bankadót választotta. Ezzel az intézkedéssel a 7+1-es javaslat gyakorlatilag a tiszta lappal indulás pontjának sorsára jutott. Összességében eredménytelennek kell tekintenünk a kormányzati intézkedéseket. A korbácsot szögre akasztották, a kezdeti ijedség után, a bankokat gyakorlatilag semmi nem korlátozza. A fent szereplő 3 behajtó cég etikai normái a behajtási gyakorlatukat figyelembe véve erősen megkérdőjelezhető. Javasoljuk a PSZÁF-nek ennek a 3 cégnek az alaposabb átvizsgálását.

Érdekvédők

Az érdekvédők között sincsen egyetértés, gyakorlatilag egymásnak estek. A Banki Hitel Károsultak Egyesületét senki nem szeret a többi érdekvédő közül sem. Az igazság egyetlen letéteményesének tartja magát. Félti a piaci pozícióit, valamint a támogatások elvesztése miatti aggodalmaik miatt az érdekérvényesítő képessége rendkívül langyos. Érveit nem kellő eréllyel hangoztatta. Gyakorlatilag lefekszik mindig annak a kormány elképzeléseinek, aki a hatalmon van.

"Fehér Kéményseprők" Országos Társadalmi Szervezetek Szövetsége

A Fehér Kéményseprők által megfogalmazott követelések helytállóak és minden részletében igazságosnak tűnnek. Az elképzeléseik bevezetése viszont teljesen átrendezné a mostani banki hitelezési gyakorlatot. Ezért gyakorlatilag egyes részeik kivitelezhetetlenek és a kormány számára vállalhatatlanok. Viszont jó lehetőségei vannak különböző demonstrációk megszervezésére.

Banki és Végrehajtási Károsultak Információs Irodája

A kormányzati intézkedéseket bíráló cikkei és kijelentései miatt gyakorlatilag kimaradt az egyeztetés folyamatából. De a javaslatainak jó része beépült a kormány által beterjesztett 8 pontos javaslatcsomagba. Ennél a három érdekvédelmi szervezetnél mondható el, hogy napi szinten nagy tömegben dolgoznak fel válságkezelési anyagokat és foglalkoznak gyakorlatban is bajba jutott hitelesekkel. Ezért a szakmai véleményük mértékadó lehet. Amennyiben közös álláspontot tudnának kialakítani, az érdekérvényesítő képességük hatékonyabb lenne.

Elmaradt intézkedések

1. Jelentős javulás állhatna be a banki hitelesek helyzetében a következő intézkedések megtétele esetén. A késedelmi kamatok, amelyek gyakorlatilag a bankok extra profitját jelentik, mindenképpen szükséges lenne akár visszamenőleg is a jegybanki alapkamat szintjére leszállítani. Ez csak a bankok jövőbeni profitját nyirbálná meg, viszont jóval igazságosabb lenne.

2. A lakossági jelzáloghitelek által bedőlt ingatlanok árverését ki kell venni az önálló bírósági végrehajtók kezéből és szükséges lenne átadni az APEH jogkörébe, vagy amennyiben ez nem lehetséges (miért ne lehetne az) a végrehajtó 10%-os behajtási jutalékot maximum 3%-ban kellene limitálni.

3. A bankok ún. meg nem térült kárának a limitálása után még jelentős mértékű tartozások fennmaradnak. Ennek a mértékét mindenképpen maximalizálni szükséges, hiszen a pénzintézetek számtalan módon tudják befolyásolni gyakran etikátlan módon ezt a folyamatot. A magáncsőd intézményének a bevezetése feltétlenül szükséges, meghozandó intézkedés kell, hogy legyen. Továbbá szükséges még a végrehajtási törvény néhány pontjának módosítása is.

4. Adókedvezmények a pénzintézetek részére, a tartozások elengedésének a fejében.

Néhány jó tanács a bajba jutott hitelesek részére

A bankkal történő tárgyalás során ragaszkodjanak a hivatalos formákhoz, mindennek legyen nyoma és az ügyintézés teljes folyamata áttekinthető és nyomon követhető legyen. Ne próbálják meg adósságaikat hitelekből rendezni, mert általában csak ideiglenesek az eredmények és a későbbiekben még nagyobb problémával kell szembenézniük. A család pénzügyi mérlegét mindig napra pontosan tartsák szem előtt. A karácsonyi nagybevásárlásnál rendkívüli óvatossággal járjanak el. Fogyasztásaikat csak rendkívül indokolt esetben oldják meg hitelek útján.

Még fél év van hátra a moratórium lejártáig. Az eddig megtett intézkedések kitolták a problémák rendezését jövő év áprilisáig. Körülbelül fél millió embernek ez a dátum nem sok jóval kecsegtet. A tavaszi és nyári áradásokkor körülbelül 1000 ingatlant ért kár. Az iszapkatasztrófa kárai körülbelül 500 ingatlant érintettek.

Borzalmas károk emberi tragédiák Jövő év áprilisban körülbelül 500 000 embernek omlik össze az élete.

Több mint 100 000 ingatlan veszik el.

A két dolog talán nem mindenben hasonlítható össze, de ennek a problémának is megvannak a halálos áldozatai, és emberi tragédiái. Most minden nyugodt, a pénzintézetek fellélegeztek, minden maradt a régiben. További kormányzati intézkedések nem várhatóak, kivéve az eszközkezelő létrehozása, amely csak nagyon kevés embert fog érinteni. Nem biztos, hogy a lakosság 5-10%-át bajban kellene hagyni. További intézkedések megtétele mindenképpen szükséges.

Kovács László ügyvezető

Az Aranykártya Kft. Keretein belül működő Banki és Végrehajtási Károsultak Információs Irodája